¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para la jubilación? ¿Todavía crees en el AFORE?

No pongas todas tus esperanzas en una AFORE, ya que el monto aproximado que recibirás es del 30% de tu salario actual.

En el tema de pensiones en México, hay un antes y un después, el parteaguas es en el año de 1997. En el caso de nuestros abuelos, tíos, padres, etc. su pensión es muy diferente frente a la nuevas generaciones, ya que muchos de ellos empezaron a cotizar antes de 1997 y en su caso, el IMSS o el ISSSTE se hacía cargo de las aportaciones monetarias para la jubilación de todos los trabajadores de dicha institución y casi nadie tenía qué preocuparse por ahorrar dinero para cuando llegara la hora de su jubilación. La ley que rige este esquema de pensiones se denomina Ley 1973 y era muy sencillo lograr una pensión en aquellos años.

Los requisitos que pedían eran éstos:

  • Tener mínimo 500 semanas de cotización
  • Dependiendo de la edad en la que decidieras pensionarte, te otorgarían cierto porcentaje de la pensión que te correspondería si esperaras hasta los 65 años de edad.

Pero esto, con el paso del tiempo, sería insostenible para el gobierno mexicano y a todos nos costaría muchísimo dinero, y por esa razón se diseñaron las AFORES, y el sistema de pensiones en México decidió  que el futuro financiero de los jóvenes dependería única y exclusivamente de sus  ahorros, inversiones y aportaciones voluntarias como trabajador.

Y los requisitos para la generación AFORE, para lograr una ¨pensión¨son éstos: 

  • Se requieren mínimo 1,250 semanas de cotización (el doble de lo que pedían en el régimen de 1973, casi 25 años de trabajo).
  • Tener 65 años cumplidos

Una afore sólo te dará un 30% de tu salario actual.

Bajo este esquema según la CONSAR (Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro), el ingreso promedio esperado en la etapa de retiro, será del 30% del salario actual, ésta es la tasa de reemplazo más baja de los países de la OCDE.

Esto ya es un problema grave y la bomba de tiempo está bajo presión, es un tema que a  todos nos debería interesar, pues algún día nos jubilaremos. Todavía estamos a tiempo, pero es nuestra última oportunidad. Ahorrar ya no es suficiente; entonces, ¿Qué podemos hacer para tener una pensión digna en México?

Una opción que recomiendo ampliamente,  es que inviertas una parte de tus ingresos, la teoría dice que ahorres el 10% para metas de largo plazo, pero las condiciones actuales, hacen que el 10% no sea suficiente, por lo tanto, recomiendo que inviertas un 20% de tu ingreso para metas de largo plazo como el retiro. Una opción muy atractiva sería que inviertas en instrumentos de renta variable, que repliquen los índices bursátiles más importantes del mundo, estos instrumentos se conocen como ETF´s y en el largo plazo te pueden permitir consolidar un patrimonio importante. Al invertir en ETF´s tienes acceso a bajo costo, a invertir en las mejores empresas del mundo.

Un ETF (exchange traded fund) replica índices bursátiles, sectores, commodities, y una serie de activos, de los cuales tú puedes ser accionista. Por ejemplo al comprar un ETF, que replique el S&P 500 ( ìndice bursátil más importante de Estados Unidos) tienes acceso a las 500 empresas más importante de Estados Unidos y de ese modo tu inversión está muy diversificada. No es lo mismo invertir $100,000 pesos en una sola empresa, que distribuirlo en 500, y estarías invirtiendo en sectores como: Tecnología, Alimentos, Bebidas, entretenimiento, financieros, etc.

El tiempo es dinero.

Haciendo un ejemplo: Si hubieras invertido $3,000 pesos mensuales durante los últimos 25 años en el S&P 500, tendrías el día de hoy : $3.7 millones de pesos. Estos rendimientos NO los obtienes de ninguna manera ahorrando en un banco, definitivamente sugiero invertir en insrumentos de más riesgo para poder obtener mejores resultados en el largo plazo, y mientras más pronto comiences, el resultado será mucho más atractivo, ya que en esto de las inversiones, el tiempo es DINERO.


Daniel Nux



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